Цессия и есть ли возможность ее оспорить?

13.02.2015

Хотим поведать Вам историю о том, как возможно оспорить договор цессии, когда банк продал долг коллекторской организации.

Многие приходят к нам на консультацию с этим вопросом. Давайте рассмотрим, зачем необходимо оспаривать через суд подобные договоры.

Обстоятельства, при которых банк может переуступить долг коллекторам, и которые будут интересны, разные, остановимся на двух более распространенных:

• клиент не выплачивает долг, а банку не выгодно взыскивать его через суд;

• клиент просрочил долг, банк взыскал его в судебном порядке, но приставы по каким-то причинам не исполняют решение.

В ситуации, когда задолженность небольшая (от 5 000 до 100 000 рублей), банкам чаще лучше уступить такой долг коллекторам, чем самостоятельно судиться и тратиться на работу юристов, оплачивать госпошлину, подключать приставов и годами получать в лучшем случае 50% от официального дохода, чтобы неизвестно когда закрыть этот долг.

Вместо этого банк собирает тысячи этих «проблемных» договоров, и по договору уступки права требования (цессии) продает их коллекторам. Ни для кого не секрет, что «проблемные» долги уходят из банка с большой скидкой для коллекторского агентства. После переуступки, банк увеличивает свой рейтинг, поскольку размер «проблемных» долгов снижается, а коллекторские агентства, как хищники, набрасываются на «жертву», и своими, уже известными способами, пытаются запугать должника, и добиться от него оплаты.

Во втором случае на наш взгляд более интересном, когда клиент просрочил кредит, банк через суд, получил решение, затем получил у судьи исполнительный лист и передал его в службу судебных приставов для дальнейшего принудительного взыскания. Если у должника не имеется официального дохода и имущества, приставам исполнить решение суда не получится и, следовательно, банк не сможет вернуть свои деньги.

Для того, чтобы снять с себя такие «проблемные» долги, банк сначала отзывает исполнительные листы, а потом продает их коллекторским агентствам.

Цессия

Так как процесс работы и последствия в обеих ситуациях будут одинаковыми, возьмем их один раз без привязки к перечисленным случаям.

Рассмотрим термины. Цессия это переуступка права требования. Она предусмотрена гражданским кодексом РФ, то есть, имеет право на существование. Ее суть заключается в том, что банк имеет право переуступить свое право требования коллекторской организации на основании сделки либо закона.

Чаще всего, банки продают по договору цессии «проблемные» долги, поэтому такие договоры заключаются в простой письменной форме, и не требуют ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Важный нюанс:

Для заключения договора цессии, согласие должника не требуется.

Вот он, ответ на вопрос: если банк продал долг, но Вы не получили уведомление, то ничего «криминального» в этом нет.

Как быть, когда должник не знал об уступке права требования и продолжал вносить деньги банку? В этом случае Закон нам дает четкие разъяснения. Так как клиент не был информирован о заключенном договоре цессии между кредитором и третьим лицом, новый кредитор рискует получить в результате неблагоприятные последствия. Здесь, ответственность коллектора за то, что он не уведомил должника о заключенном договоре цессии. Не уведомил значит виноват.

Вы можете не переживать, если оказались в данной ситуацию, и внесли денежные средства на свой кредитный счет в банке, то этот платеж обязательно зачтется. Закон допускает, что исполнение обязательства перед самим банком (первоначальным кредитором), даже если долг был продан коллекторам, признается надлежащим погашением долга.

Следует ли, оспаривать в суде цессию?

Понятно, что от долга Вы таким образом не избавитесь. Но, в этом деле все-таки есть положительные моменты. Признав ничтожным договор уступки права требования, Вы:

• оградите себя от назойливости коллекторов (звонки, визиты);

• спровоцируйте банк подать на Вас, в суд, тем самым, заморозив размер должности;

• работа по взысканию долга вернется в законное русло.

Как оспорить договор уступки права требования

Чтобы через суд оспорить, или признать ничтожным договор уступки права требования, нам необходимо одно условие.

В договоре должен содержаться примерно такой пункт:

«кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика.»

Если у Вас в кредитном договоре содержится именно эта формулировка, тогда Вам повезло.

Если же в Вашем кредитном договоре содержится такая формулировка:

«кредитор вправе без согласия Заемщика полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.»

Тогда шансов признать ничтожной цессию у Вас практически нет.

Причины по которым, суд признает договор цессии ничтожным

Все дело в том, что банки — это кредитные организации, которая осуществляет деятельность на основании выданной ЦБ (Центральным Банком) лицензии. Другими словами, не все организации могут выдавать кредиты, совершать операции с безналичными денежными средствами и так далее.

Информация о счетах и вкладах гражданина охраняются ФЗ «О банках и банковской деятельности», и за разглашение «Банковской тайны» предусмотрена ответственность. Данная ответственность распространяется только на банки, так как предполагается, что у других субъектов подобных сведений быть не может.

Выходит долг купили коллекторы. Понятно, что банковской лицензии у них нет. Следует, клиент при оформлении договора согласие на продажу долга третьим лицам, у которых отсутствует лицензия на осуществление банковской деятельности, не давал.

А из пункта 1 ст. 388 ГК РФ, пункта 51 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

То есть, если третье лицо не является специальным субъектом кредитных правоотношений, лицензия на осуществление банковской деятельности у него отсутствует, и оно не связано обязательствами не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, а значит не несет ответственности за разглашение этих сведений.

Данное обстоятельство и нарушает права заемщика на тайну операций. И если вспомнить все истории когда коллекторы заклеивают подъезды листовками, оскорбительного характера, а также, содержащими сведения о заемщике, о его счетах, кредитах и прочей информацией, которая как раз и относится к банковской тайне.

В итоге. По общему правилу, право требования по кредитному договору, может быть передано лишь субъектам, выполняющим кредитную деятельность, что возможно только при наличии лицензии. Банк может уступить долг только другому банку. При условии, что у Вас нет в кредитном договоре приведенной выше оговорки.