Болезнь должника

04.06.2015

Когда в очередной раз слышишь или читаешь жуткие истории о заёмщиках с пятью и более кредитами, волосы на голове дыбом уже, конечно, не встают, как первое время, но вот вопросы, почему так произошло, по-прежнему возникают. Может быть дело в психологической предрасположенности к долгам? Уж очень это всё смахивает на зависимость – кредитоманию.

Портрет должника

Условно должников можно разделить на три типа:

ответственные заёмщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию (как правило, они не бегают от своих долгов, а стараются решать вопросы с помощью юристов);
рискованные люди, игроки по жизни, которые недооценили положение своих дел;
люди с синдромом должника (здесь и далее не имеется в виду, что они намеренно не платят по кредитам, вопрос в том, что люди набирают слишком много кредитов).
Если к первым двум категориям вопросов нет, здесь и так всё понятно, то должники, ставшие таковыми по собственному желанию – буквально притягивают к себе внимание. 

«Очевидно, что люди, предрасположенные к жизни в «долг» при возникновении проблем выбирают путь их решения за счёт других. Эта черта формируется в детстве, в процессе некорректного воспитания. Думаю, что чаще это незрелые, инфантильные личности, – комментирует практический психолог, специалист Центра психологической помощи «Просвет» Ирина Макогон. – Кроме того, эти люди не тяготятся, а наоборот стремятся к зависимости от кого-либо, ведь так проще жить: кто-то другой берет на себя ответственность за принятие решений».

По словам эксперта, существует мнение и о том, что долг для некоторых людей – это некая невидимая, но прочная связь с окружающим миром, избавление от столь непереносимого для многих чувства одиночества. Именно этим видением объясняется поведение людей, склонных постоянно одалживать деньги.

Влезть в долги могут также люди с заниженной самооценкой (они создают с помощью дорогих покупок иллюзию состоятельности) и податливые личности – конформисты. 

«Конформность (или склонность быть зависимым от мнения большинства) тоже может толкать человека на траты, которые реально он не может себе позволить (я имею в виду желание не отставать от других, влияние СМИ и т.п.)», – объясняет Ирина Макогон. 

Ирина Макогон: Зачастую должниками не свойственны угрызения совести, они способны найти своему поведению множество оправданий (с психологической точки зрения это является защитным механизмом собственного Эго, который называется «рационализацией»). 

Как уточняет независимый финансовый эксперт, генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова, у таких людей скорее существует психологическая предрасположенность не к самим долгам, а к чрезмерному потреблению, жизни «здесь и сейчас». А это уже может быть вызвано массой других проблем: попыткой снять стресс и поднять настроение за счёт шоппинга, желанием выглядеть достойно в глазах окружающих в модной одежде, с модными девайсами, попыткой сбежать от настоящего (ситуации, когда человек живет в маленькой квартире в неблагополучном районе, но ездит на дорогом авто в кредит) и прочим.

Как распознать в себе патологического должника?

Тягу к долгам можно выделить в особую группу зависимостей, в пользу этого говорят многочисленные группы и сообщества анонимных должников (в интернете на них много ссылок), которые действуют по всему миру. Их суть состоит в том, что патологический должник посещает собрания самопомощи, где он делится с людьми, испытывающими аналогичные проблемы, своим опытом, переживаниями, получает поддержку, учится контролировать свои долги.

«Будучи компульсивными должниками, мы использовали шаблоны поведения, которые приводили нас к расходам, не отвечавших нашим действительным нуждам. Некоторые из нас с опозданием оплачивали наши счета или возвращали долги, даже тогда, когда у нас были в наличии деньги для их погашения….

…Некоторые из нас проявили себя как компульсивные «растратчики», приобретая вещи, в которых мы не нуждались или не хотели. Когда у нас не хватало денег, мы бросались и покупали вещь, которую объективно не могли себе позволить. Мы тратили деньги импульсивно, обременяли себя необеспеченными долгами, чувствовали себя виноватыми, обещали себе никогда к этому не возвращаться, и снова возвращались на этот круг, когда нами овладевало чувство, что чего-то не хватает», – говорится на сайте группы А.Д. (Анонимные Должники).

После прочтения этих строк мы всё ближе приближаемся к пониманию того, что данная проблема – это не просто какое-то безответственное поведение, скорее, это болезнь.

«Если человек набирает в долг и никак не может остановиться, думаю, ему стоит обратиться к психологу, ведь финансовые долги – это лишь верхушка айсберга, за которой может скрываться масса серьёзных психологических проблем», – предупреждает Ирина Макогон.

На страничке в сети одной из групп анонимных должников Сравни.ру нашёл тест, помогающий определить – являетесь ли вы компульсивным должником?

Тест состоит из 15 вопросов:

Делают ли ваши долги несчастной вашу жизнь?
Отвлекают ли вас от вашей ежедневной работы мысли о долгах?
Влияют ли ваши долги на вашу репутацию?
Отвлекают ли ваши долги вас от мыслей о себе?
Приходилось ли вам иногда врать ради того, чтобы получить кредит?
Приходилось ли вам иногда давать нереальные обещания вашим кредиторам?
Отвлекают ли вас мысли о долгах от забот о вашей семье?
Боитесь ли вы того, что ваш работодатель, семья или друзья узнают точную сумму ваших долгов?
Приносит ли вам облегчение перспектива взять в долг, когда вы попадаете в затруднительное финансовое положение?
Становятся ли мысли о ваших долгах причиной бессонницы?
Мысли о ваших долгах побуждали вас напиться?
Приходилось ли вам иногда брать в долг, не имея представления о процентах, которые вам придется выплатить за кредит?
Часто ли вы ожидаете негативного, когда происходит проверка вашей платежеспособности?
Приходилось ли вам разрабатывать строгий график выплаты ваших долгов лишь для того, чтобы отклониться от него при необходимости?
Оправдываете ли вы свои долги, говоря себе, что вы превосходите окружающих людей?

Ответы были утвердительными на 8 и более вопросов? Значит, вы уже испытываете эти проблемы или же находитесь в зоне риска.

Наталья Смирнова: Мне приходилось работать с патологическими должниками. Одного из трёх мне удалось вытащить из ямы, а с двумя я разорвала договор, т.к. они не следовали финансовому плану и продолжали набирать долги. 

Кому противопоказано брать кредиты?

Если описанные выше проблемы имеют место в вашей жизни, то совет один: признать этот факт и не бояться обратиться за помощью и поддержкой к близким, к психологу, в группу анонимных должников и т.д.

Но даже если вы не относите себя к данной категории людей, в любом случае, стоит проявлять осторожность в долговых вопросах. Наталья Смирнова советует всем проходить специальный финансовый тест готовности к кредиту перед его оформлением.

Для этого необходимо: 

Просчитать ежемесячный платеж по кредиту, который человек хочет взять. 
Выбрать условную дату платежа, например, каждое 10-е чисто месяца. 
Открыть вклад на 2-3-4 месяца с пополнением.
Попробовать на протяжении 2-3-4 месяцев каждое 10-е число перечислять на депозит сумму, равную планируемому платежу по кредиту.
Смогли справиться с этой задачей – значит, сумма ежемесячного платежа по будущему кредиту комфортна. В противном случае, вы не готовы к кредиту. Тогда идти на этот шаг вам явно не стоит.

«Бонус такого тренинга в том, что к концу эксперимента у человека образуются накопления, которые можно либо оставить как резервный фонд на непредвиденные расходы или потерю работы (подстраховка для кредита), либо же на эту сумму сократить планируемый кредит», – рассказывает финансовый эксперт.

Специалисты сходятся во мнении, что лучше не брать кредиты, если:

вы не умеете планировать свой бюджет;
у вас нет стабильного источника дохода;
острой необходимости в заёмных средствах нет;
нет никаких накоплений на чёрный день;
вы относитесь к категории тревожных людей, которым долги не дадут жить спокойно.